身體正常,我為什么被保險公司拒保了?

昨天一位寶媽和深藍君抱怨:我們家那位身體都是正常,過去也沒有住院史,可是投保重疾險為什么保險公司會拒保呢?

不得不說,這的確是一個非常好的問題。這個問題的本質是保險公司如何進行核保的。今天深藍君就和聊一聊保險公司核保那點事,主要內容如下:

  • 哪些因素會影響投保結果?

  • 保險公司的核保是如何運作的?

  • 如果核保結論不好,應該怎么辦呢?

一、保險公司核保,是如何進行的?

所有我們購買的健康險都是需要保險公司審核的,審核的過程就叫做核保。保險公司不是慈善機構,也要考慮自己的風險,另外不同的人群出險概率是不同的,所以需要對投保人進行分類區別對待。

所有投保人在保險公司不外乎兩種情況:可以購買和無法購買。我們通過下圖可以直接的看出:

通過區別對待,保險公司很好的維持了公平性的原則。風險高的收取較高的保費,風險低的收取較低的保費,這對所有人來講都是公平的。只有這樣保險公司也才能長期穩健的經營。

二、哪些因素,影響核保的結論?

回到開頭的問題,為什么一個看似正常的40歲中年男性投保重疾險會被拒保呢?想了解這個問題,就需要我們了解保險公司是如何進行核保的了。

深藍君之前提過核保的過程,需要了解投保人的過往、近況、個人、健康、工作、習慣等一切可能影響其死亡率和傷殘率的情況綜合判斷。具體可以分為如下幾種:

下面通過一個例子看一下:小A同學42歲,一直在小城鎮從事行政工作,年收入5萬元左右。

  • 投保產品:40萬元重疾險,年繳保費2萬元

  • 告知內容:腎結石、高血壓、肝血管瘤

  • 身體狀況:170厘米,體重90公斤,吸煙

保險公司在核保的時候,會將影響核保的因素進行疊加,疊加的工具就是額外死亡率,當額外死亡率高于某一個值的時候,就會給予加費結論,如果更高的話,可能會給予拒保的結論。

我們看到上述的例子中,我們可以看到小A同學雖然看似是一個普通的正常人,但是由于超重、肝部疾病、高血壓,并且年齡也已經較大,所以深藍君個人估計應該不會按照標準體承保,至少是會加費嚴重可能還會延期投保。上面案例也不夠嚴謹,也是僅作舉例之用,

通過上面的例子,我們應該大概的了解了保險核保的工作原理,相信也能解答剛開始的問題,核保是一個綜合的結果。另外不同的保險核保標準不同,比如重疾險、意外險、年金險投保標準就有很大的差異,要具體問題具體分析。

三、如何選擇最有利的核保結論?

這里深藍君要說一下,雖然各大保險公司都有自己核保手冊和標準,但是每個公司的策略都有一些差異,所以就算同一情況,在不同公司可能會出現核保結論不同的情況,這也是可能的。

深藍君建議對自己健康狀況非常不自信的朋友,可以選擇多家保險公司同時投保,最后選擇一家對自己最有利的結果即可,之前我們之前提到過部分公司有預核保的功能,也可以嘗試一下。

另外還有一個有意思的地方,深藍君想和大家分享一下,就是同一問題,臨床醫學和核保醫學有著較大的差異。比如我們去醫院,醫生說你這個異常問題不大,屬于常見癥狀,注意保養就好。但是在核保醫學這里,就會有比較大的區別對待,會特別謹慎,典型的例子就是甲狀腺結節。

上面深藍君和大家講了很多關于保險公司核保的知識,希望能幫助大家更好的了解保險,選到好的保險。

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