保險不在銷售區域內,真的能買嗎?理賠會受影響嗎?

 

每天,大白都會收到這樣的留言:

“我想買XX重疾險,但不在銷售區域內,還能接著買嗎?”

“我剛打了保險公司客服電話,客服說,不建議異地投保,到底還能不能買呀?”

“異地投保,后來的理賠會不會受到影響?”

看來大家對于“異地投保”疑問還真不少。

之所以存在這個問題,主要原因有三點:保險資源分布不均勻、監管對保險區域的限制、以及保險公司自身的風控措施。大白在之前的文章中詳細說過:異地投保會影響理賠?看完這四點,就知道你真是想多了

今天大白就通過更加詳實的案例說一下,異地投保到底有沒有問題。內容主要分為以下三個方面:

 

  • 幾個異地理賠案例

  • 客服為什么不建議你異地投保?

  • 想要異地投保怎么辦? 

 

1

幾個異地理賠案例

 

大家對異地投保如此關注,無非是怕買了保險后,理賠會出現問題。

 

這次,大白專門找來了負責理賠服務的同事,分享兩個異地投保理賠的案例:

 

1.健康一生A+B

 

銷售區域為:北京、江蘇、上海、河南

 

案例:

 

2017年6月,湖北武漢的尹女士為自己投保了弘康人壽健康一生A款(等待期180天),保額為50萬,保至70歲。

 

2018年中旬,尹女生無意中發現左邊乳腺有個小腫塊,作為醫務行政工作人員的尹女士,趕緊前往醫院就診,經過超聲、針吸活檢等檢查,最終確診為乳腺癌。

 

尹女士報案后,理賠同事協助家屬準備重疾索賠資料,并于2018年10月下旬,通過郵寄的方式,向弘康人壽正式提交索賠。

 

經過保險公司審核,尹女士的疾病達到了惡性腫瘤的賠付標準,很快弘康人壽便將50萬保險金賠付到位。

 

這個案例中,尹女士的所在地為湖北武漢,并不在弘康人壽的銷售區域內,但后續理賠一點也沒有耽擱,通過郵寄資料,很快就拿到了理賠款。

 

其實,翻看弘康人壽2018年的理賠報告,也能發現異地投保的蹤跡。

 

弘康公布的2018十大賠案中,其中就有一例屬于異地投保,具體看下面的截圖:

 

也是湖北的客戶購買了健康一生,罹患甲狀腺癌,同樣正常理賠。

 

2.慧馨安

 

一家公司可能沒有說服力,我們再來看另一家公司——和諧健康保險公司,它旗下的慧馨安也是很受歡迎的少兒重疾險。

 

銷售區域為:北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陜西。

 

案例信息:

 

2018年2月,江西的王女士購買了50萬保額的慧馨安少兒重疾保險(等待期180天)。

 

2018年11月12日,王女士聯系我們的理賠同事,稱被保人饒某診斷為生殖細胞腫瘤。

 

理賠同事協助客戶向保險公司申請理賠,2018年11月23日,客戶將收集好的資料寄送至保險公司。

 

保險公司經過審核,做出賠償決定,并于2018年12月29日將50萬賠償金打入客戶銀行賬戶。

 

此案中,王女士所在的江西省也不在慧馨安的銷售區域內。不過,這并不影響理賠,王女士向保險公司提交申請后,也很快就收到了理賠款。

 

所以,不管是否異地投保,理賠都是不受影響的,保險公司基本都支持全國通賠。

 

換個角度,這也很好理解,現在人口流動這么大,誰也不能保證一輩子不換地方。如果換個地方,保險就不能賠了,那也太荒唐了。

 

3.服務與理賠時效

 

雖然理賠結果上沒啥區別,但不可否認的是,異地投保可能在服務上,不如當地有分支機構的。

 

比如你家不遠處就有保險公司分支機構,一旦出險,直接去過去遞交資料就好了,省去了很多麻煩,而且線下有人協助的話,整理資料也會方便很多,體驗自然更好。

 

不過,現在網絡這么發達,通過電話或微信接受理賠專員的協助,提前把該準備的資料問清楚,整體差別也不會很大。

 

另外,有人擔心沒有分支機構的話,理賠上會不會有拖延。

 

這點大可放心。沒有分支機構,路上郵寄資料確實可能會花費些時間,但只要理賠資料到了保險公司,待遇都是一樣的,不會因為你是異地投保,就拖延理賠。

 

而且保險合同也都規定了理賠時效,以康惠保旗艦版為例,一般案件5日內就會做出核定,情形復雜的也會在30日內做出核定,達成賠償協議后,保險公司會在10日內給付保險金。

 

從上面慧馨安的例子也能看出,雖說是異地投保,但從客戶寄送材料到收到理賠款,時間也就1個月左右,整個過程也十分順暢。

 

所以,不管是服務,還是理賠時效,異地投保與在有分支機構的地方投保,相差并不大。

 

2

客服為什么不建議你異地投保?

 

這就要牽涉到保監會的規定了。

 

根據《保險公司管理規定(2015年修訂) 》:

 

第四十一條 保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務,本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。

 

第四十二條 保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務,以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務,應當符合中國保監會的有關規定。

 

簡單翻譯下就是:保險公司原則上不允許跨區域銷售,但互聯網銷售和電話銷售在滿足某些條件下是可以的。

 

具體哪些險種可以全國銷售?哪些又不能呢?

 

根據在2015年保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法》通知的規定:意外險、定期壽險、普通型終身壽險、家財險等,可以全國銷售,不存在異地投保問題。

 

而重疾險和醫療險并沒涵蓋其中。

 

 

原因也顯而易見,意外險、壽險、家財險,責任簡單清晰,不太容易發生糾紛。

 

重疾險、醫療險就復雜多了,條款解讀、健康告知、非標準體核保等,都不是簡單的活,人工服務跟進會更好。而且重疾險保費支出也高,出于信任感和安全感,不少用戶也希望能面對面地交流。

 

所以,保監會這么做,也是為了維護消費者的利益。

 

當消費者打保險公司客服電話時,客服自然是按照監管的規定,以最嚴謹的話術回復:不在銷售區域,不建議購買。

 

不過,前面這些規定,都只是對保險公司的限制,而不是對客戶的限制。

 

也就是說,保險公司不能跨地區賣,但消費者可以跨地區買。

 

保監會的官方公眾號“保監微課堂”,也曾就這個問題進行過專門解答,具體內容可以點擊這個鏈接:

 

 

這下大家明白了吧,銷售區域限制,只是監管部門給保險公司套的緊箍咒,而不是給消費者設置的障礙。如果消費者認為某款產品適合自己,完全可以進行異地投保。

 

3

想要異地投保怎么辦?

 

1.不同公司的處理不太一樣

 

有的公司,雖然限定了投保區域,但投保時,被保人居住地址卻可以選擇全國,如實填寫就好了。

 

最典型的就是復星聯合和復星保德信的產品,比如達爾文1號、康樂一生、星悅重疾險,其銷售區域很窄,但居住地址卻可以選全國:

 

有的公司就不同,投保時,被保人居住地址只能在其銷售區域進行選擇,比如弘康人壽哆啦A保,就只能選北京、上海和江蘇。

 

 

實務操作中,如果你想購買這類產品,就需要填寫保險公司銷售區域內的地址,保險公司出單后,再進行地址變更。

 

2.地址如何變更?

 

地址變更并不復雜,很多公司都支持在公眾號、官網、APP上自助處理,實在搞不懂就打一下客服電話,會有專人一步一步教你的。

 

通過地址變更,將投保時填的地址改為目前居住地或戶口所在地,這樣就大功告成了。

不想異地投保,有什么好選擇?

 

有些小伙伴,可能明白異地投保沒問題,但心里就是過不去那個坎。

 

如果不想異地投保,有什么好的重疾險可以選擇呢?

 

大白把之前推薦的重疾險銷售區域整理了一下:

 

 

從圖中可以看出,百年人壽和國華人壽的銷售區域較廣,遇到異地投保問題的用戶,可以優先考慮這兩家公司的產品,比如康惠保、康惠保旗艦版、蓋世英雄、紫霞保等。

 

另外還有一些地方,比如貴州、云南、廣西等,大白推薦的重疾險都不在這些區域銷售。如果實在不想異地投保,就只能選擇一些大公司的產品了,比如平安、國壽,就是價格會貴些。

5

大白小結

 

大家對于異地投保心存顧慮,是可以理解的,畢竟投保須知中確實限定了銷售區域。

 

不過,官方也解釋了,投保地區只是對保險公司的限制,而不是對消費者的限制,如果消費者想要異地投保,也是完全可以的。

 

理賠自然也不用擔心,前面的兩個案例也說得很清楚,只要符合條款約定,保險公司是不會不賠的,服務和理賠時效上,也不會有什么太大的差別。

 

如果心里實在過不去那個坎,那就盡量選擇當地有分支機構的保險公司,只不過產品可選范圍就比較小了。如果恰好所在地區,保險公司分支機構很少,就只能購買性價比較低的產品了。

到底如何抉擇,就看大家自己了。

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