12款大品牌百萬醫療險盤點,你選了哪款?

據某平臺的數據,2018年在互聯網上銷售的百萬醫療險,高達60多億元。

互聯網保險的發展,很大程度上是靠幾款網紅百萬醫療險助推的。

但畢竟,互聯網保險仍在起步階段,通過800多萬代理人在線下銷售的百萬醫療險,遠比線上的要多得多。

一直有小伙伴在后臺追著,要看大品牌公司的百萬醫療險。

這樣的要求,玩保哥當然是——有求必應啊。

所以,我們花了幾天時間,收集了8大品牌保險公司的百萬醫療險,一次性來個大盤點。

一、產品信息介紹

8大品牌,即2018年原保費收入排名前8的壽險公司,分別是:

國壽、平安壽、太保壽、華夏、太平人壽、新華人壽、泰康人壽和人保壽。

除了華夏這匹大黑馬外,另外7家都是大家熟知的“老七家”。

這8家公司對應的白萬醫療險,具體產品如下:

  • 國壽如e康悅

  • 平安健康e生保(保證續保)

  • 太保樂享百萬醫療2018

  • 華夏醫保通(普惠版)

  • 太平人壽超e保2018

  • 新華康健華貴B

  • 泰康健康尊享B+

  • 人保壽關愛百萬醫療險

另外, 因為大多數消費者,只認集團品牌,分不清品牌后面是壽險公司,還是財產公司,或是健康險公司。

所以除了以上8款產品外,還加入了四家對應財險/健康險兄弟公司比較熱門的產品,都是網上獨立銷售的,即:

  • 國壽財險安心療

  • 太平財險醫保無憂

  • 泰康在線微醫保

  • 人保健康好醫保長期醫療

再加上百萬醫療險的鼻祖和標桿:眾安尊享e生2019,總共是13款產品橫向對比。

(點擊看大圖)

二、橫向對比

13款產品中,我們反復測評過的四大網紅:

論綜合性價比,以尊享e生和微醫保為優,產品本身性價比高,而且附加加油包保障和增值服務亮點十足。

人保好醫保雖然最便宜,但因寬松的健康告知和條款模糊引爭議、且售后服務拖后腿,銷量一大,投訴大增,口碑有所影響。

平安e生保,勝在品牌最大,產品性價比其實是四款中最低的,而且增值服務遜色許多,只有綠通,沒有醫療墊付。

所以接下來, 我們以尊享e生和微醫保為標桿,逐項對比這些大品牌的百萬醫療險,看他們的優缺點如何。

如果你不想看細節測評,可以直接跳到后一節的產品小結

1. 保額

這些大品牌百萬醫療險,多數都有不同保額的版本,有的還有特需醫療版本,以國壽如e康悅為例,

如e康悅A/B:100萬普通醫療+100萬癌癥醫療

如e康悅C:300萬普通醫療+300萬癌癥醫療

其中A和C,限二級及以上公立醫院普通部,B則包含二級及以上公立醫院的特需部、VIP部或國際部等。

為了方便統一對比,表格中呈現的是C版,同等處理的還有國壽財安心療、新華康健華貴B、泰康健康尊享B+,以及人保關愛百萬醫療險。

這些產品保額都高達百萬,再加上癌癥或重疾翻倍,在近三五年內,肯定是夠用的,但泰康健康尊享B+是個例外。

泰康健康尊享B+,癌癥(重疾)醫療包含在總保額中,沒有翻倍的設置,含特需的年度保額100萬,不含特需的年度總額50萬,現在可能都不夠用,更別說三五年以后了。

譬如去年年底刷屏的,武漢一老人在ICU搶救,半個月的醫療費就高達一百多萬的例子,真是挺震驚的。

2. 免賠額

1萬的免賠額,基本上是這些中端百萬醫療險的標配。

正是因為這個免賠額的設置,才使得百萬醫療險的費率能大幅下降。

但同樣是1萬免賠額,內里也有很多區別。

以尊享e生2019和微醫保為例,

①普通疾病1萬免賠額;

②社保或公費醫療報銷補償不能計入免賠;

③從其他途徑和醫保卡中個人自付部分可計入免賠額;

④發生100種重大疾病,當年和以后的免賠額都為0。

和尊享e生2019相同的,有太保樂享百萬2018、華夏醫保通普惠版、人保好醫保。

其中,華夏醫保通普惠版有小創新,以兩年為單位,每兩年未發生理賠,免賠額就降1千,最低可降到5000元。

除了上面的重疾免賠額為0外,有的產品是癌癥免賠額為0,尊享e生2019之前的版本都是如此,另外還有太平超e保2018和太平財險醫保無憂兩款產品。

平安e生保保證續保版,發生癌癥的當年給付1萬癌癥津貼,相當于是癌癥0免賠,但以后仍然有1萬的免賠額。

而新華康健華貴B和泰康健康尊享B+則和上面產品都不同,沒有設置0免賠的情形,但社保或公費報銷的部分也可計入免賠額

3. 保障責任

百萬醫療險主要保障住院期間發生的醫療費費用,以尊享e生和微醫保為例,包含了四大塊:

  • 住院醫療

  • 特殊門診

  • 門診手術

  • 住院前后門急診

相比尊享e生和微醫保,不少產品多少都有“偷工減料”。

①限制住院天數

百萬醫療險的保障期限是1年,在此期間發生的符合保障責任的費用,理應都能獲得保障,但部分產品卻限定了實際支付的天數:

人保關愛百萬醫療、太平人壽超e保、太平財險醫保無憂三款產品,每年支付最高限180天。

②單項保障限額

泰康健康尊享B+,對單項保障設有最高限額,

  • 床位費和膳食費最高1000元/天;

  • 門診惡性腫瘤治療最高10萬/年;

  • 門診腎透析費最高10萬/年;

③門診責任縮減

尊享e生和微醫保,包含了門診手術住院前7天后30天的門急診醫療費,特殊門診包含了腎透析、癌癥治療和器官移植抗排異醫療費。

這些大品牌的百萬醫療險呢,

a. 新華康健康華貴B、泰康健康尊享B+,不包含門診手術責任;

b. 泰康健康尊享B+、太平超e保不包含住院前后門急診責任,太平財險醫保無憂只限住院前7天,國壽如e康悅限前7后7天,國壽財安心療前7后14天;

c. 國壽如e康悅的特定門診中的抗排異治療,僅限腎移植抗排異治療費;

④手術植入材料:

關于手術植入材料,如起搏器、鋼釘鋼板等,之前測評時我們特別指出過,人保好醫保對于手術植入材料是否報銷的問題,條款含糊不清,按客服的說法是不包含這部分保障責任的,如果實際理賠操作與客服說法一致的話,真是挺坑的。

除人保好醫保外外,太保樂享百萬醫療險在條款中,就直接說明了不包含這部分的費用報銷:

⑤質子重離子治療費

尊享e生2019的質重治療保障比較好,質重治療費100%報銷,還包含了1500元/天的床位費。

除尊享e生外,還有6款產品也包含了質重治療費,但都不包含床位費,報銷比例除了太保樂享百萬是100%外,其他5款都只報銷60%:華夏醫保通普惠版、泰康微醫保、人保好醫保、太平超e保、太平醫保無憂。

剩余的6款,則不包含質重治療的保障責任。

4. 增值服務

增值服務做得最好的,也是尊享e生2019,不僅包含了重疾就醫綠通、醫療墊付,2018年還加入了獨有的術后家庭護理和外購藥服務。

它的醫療墊付不限疾病,超過1萬即可申請,且不限次數,外購藥分為非腫瘤和腫瘤特效藥物。

這些服務,在現實生活中,實用指數滿星,是我們選擇百萬醫療險的一個重要考慮因素。

除了尊享e生外,有醫療墊付服務的還有太保樂享百萬、泰康健康尊享B+、微醫保、人保好醫保5款產品,而太平財險醫保無憂醫療僅限癌癥可申請醫療墊付。

5. 續保

百萬醫療險對被保人的健康要求嚴格,所以大家都很關注產品的續保可靠性。

要求百萬醫療險做到終身保證續保,不太現實,目前最長保證續保是6年,人保好醫保長期醫療和平安e生保保證續保版。

尊享e生2019和微醫保2019,限于承保公司的原因,沒法在條款中明確保證續保,但就這兩款產品的背景和銷量,續保的可靠性,與短期保證續保的人保好醫保和平安e生保,屬于同一層級。

續保條件比較不友好的有5款產品:

  • 國壽如e康悅,首次續保需要保險公司審核;

  • 泰康健康尊享B+、人保關愛百萬醫療,前兩次續保需要保險公司審核;

  • 太保樂享百萬、新華康健華貴B,每次續保都需要保險公司審核;

一旦需要保險公司審核,續保的主動權掌握在保險公司手上,發生理賠就有可能被拒保,續保的可靠性就差了不少。

6. 醫院范圍

大多數百萬醫療險,只對在二級及以上的公立醫院的普通部發生的、保障范圍內的醫療費用,承擔報銷責任。

上個月,人保好醫保拒賠在武漢亞心醫院治療費用的案例,就是典型的案例。不少二級及以上的醫院,并不是公立的。

尊享e生系列,之前的版本是二級及以上的醫院,不限公立或私立,2019版則改為二級及以上的公立醫院。

其他12款產品中,10款產品和尊享e生2019一樣,表現較好的,只有新華康健華貴B和泰康健康尊享B+兩款,限定二級及以上的醫保定點醫院普通部,不限私立或公立。

7. 費率

表格中只放了有社保情況下的費率。

我們以尊享e生2019的費率為基準,與其他產品逐一對比。

說明:

①有7款產品費率首次投保和續保不同,對比時都按續保費率來計算;

②新華康健華貴B只找到了首次投保的費率,沒有續保費率,仍以首次費率計算。

看最下面的一欄,與尊享e生對比的平均值數據:

比尊享e生便宜的,除了微醫保和好醫保外,還有人保關愛百萬,平均是尊享e生2019的95折、87折和9折。

其他9款,與尊享e生2019相比:

  • 國壽如e康悅C,平均高22%;

  • 國壽財險安心療,平均高13%;

  • 平安e生保保證續保版,平均比高43%;

  • 太保壽樂享百萬醫療2018,平均高22%;

  • 華夏醫保通普惠版,平均高1%(51歲以上較高);

  • 新華康健華貴B款,平均高15%;

  • 泰康健康尊享B+,平均高73%;

  • 太平人壽超e保2018,平均高3%;

  • 太平財險醫保無憂300萬版,平均高19%;

三、產品小結

最后,總結下這些產品的優缺點。

1. 國壽如e康悅C

減分項:

  • 特定門診抗排異只針對腎移植;

  • 住院前后門急診限前7天后7天;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 免賠額1萬;

  • 沒有醫療墊付、外購藥等增值服務;

  • 首次續保需保險公司審核通過;

  • 保費偏高;

加分項:

  • 癌癥住院津貼200元/天,但最高限5萬/保單年度。

2. 國壽財險安心療

減分項:

  • 住院前后門急診限前7天后14天;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 沒有醫療墊付、外購藥等增值服務;

  • 保費偏高。

3. 平安e生保(保證續保版)

減分項:

  • 免賠額1萬,只有在癌癥當年0免賠;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 只有就醫綠通服務,沒有醫療墊付;

  • 投保年齡最高到50周歲;

  • 保費較高,在13款產品中僅次于泰康健康尊享B+;

加分項:

  • 6年保證續保

4. 太保樂享百萬醫療

減分項:

  • 手術植入材料如起搏器、鋼板、鋼釘的不報銷;

  • 續保需保險公司審核通過;

  • 保費偏高;

加分項:

  • 61-65歲可投保

5. 華夏醫保通(普惠版)

加分項:

  • 未發生理賠,免賠額可降至最低5000元;

  • 沒有醫療墊付;

  • 50歲以下保費便宜;

  • 61-65歲可投保;

  • 首次投保可獲贈1年的“醫保外腫瘤靶向即免疫用藥服務”

  • 如果不續保,保障到期治療未結束責任可延長至180天;

6. 新華康健華貴B

減分項:

  • 不包含門診手術責任;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 沒有醫療墊付、外購藥等增值服務;

  • 續保需保險公司審核通過;

  • 保費偏高;

加分項:

  • 社保或公費醫療補償可抵扣免賠額;

  • 醫院范圍為二級及以上定點醫院(公立或私立)

7. 泰康健康尊享B+

減分項:

  • 不包含門診手術責任;

  • 沒有住院前后門急診責任;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 床位費和膳食費、腎透析、癌癥治療有單項限額;

  • 前兩次續保需保險公司審核通過;

  • 保費13款中最貴;

加分項:

  • 61-64歲可投保;

  • 社保或公費醫療補償可抵扣免賠額;

  • 醫院范圍為二級及以上定點醫院(公立或私立)

8. 人保壽關愛百萬醫療

減分項:

  • 1個保單年度最高限報銷180天的費用;

  • 免賠額1萬;

  • 沒有癌癥質子重離子治療保障;

  • 沒有醫療墊付、外購藥等增值服務;

  • 前兩次續保需保險公司審核通過;

加分項:

  • 61-65歲可投保,但需要體檢;

  • 保費便宜;

9. 人保好醫保長期醫療

減分項:

  • 手術植入材料可能不報銷;

加分項:

  • 保費最便宜;

  • 6年保證續保

10. 太平人壽超e保2018

減分項:

  • 1個保單年度最高限報銷180天的費用;

  • 免賠額1萬,只有癌癥0免賠;

  • 沒有住院前后門急診責任;

  • 沒有醫療墊付、外購藥等增值服務;

加分項:

  • 61-65歲可投保;

  • 有癌癥住院津貼300元/天,但最高支付200天;

11. 太平財險醫保無憂300萬版

減分項:

  • 1個保單年度最高限報銷180天的費用;

  • 免賠額1萬,只有癌癥0免賠;

  • 只報銷住院前7天的門急診;

  • 保費偏高;

加分項:

  • 61-65歲可投保;

至于尊享e生2019和微醫保2019,本身就是綜合性價比最高的了,加上亮眼的增值服務(尤其是尊享e生2019),而且這兩款產品還有特需醫療和海外癌癥醫療等附加可選保障。

另外,尊享e生旗艦版,增值服務和2019版一樣,醫院是二級及以上醫院,仍可以投保。

總結下來,同樣是大品牌的百萬醫療險,性價比差別還是挺大的。

較差的,是太保樂享百萬醫療;

較出眾的,是華夏醫保通(普惠版);

都是大品牌的百萬醫療險,這篇測評只是盡量客觀的指出各款產品的優缺點,供大家參考,我們就不做投保建議了。

PS. 限于收集資料的渠道所限,對于各家產品的增值服務的介紹可能會有偏差,如有錯誤的地方,歡迎大家分享正確的信息,謝謝啦!

延伸閱讀:

關注玩保錄,不被保險玩!

往期精彩回顧

免責聲明:本文僅代表文章作者的個人觀點,與本站無關。其原創性、真實性以及文中陳述文字和內容未經本站證實,對本文以及其中全部或者部分內容文字的真實性、完整性和原創性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并自行核實相關內容。

http://image99.pinlue.com/thumb/img_jpg/R67TzVZJ9npvFsvQ8hqZMm3mHl6WianPojluzTiaErPDMl1mUeQOCYlP1Oic6UKjS6sabvkX9TCLnpI1DY6KpWDhQ/0.jpeg
我要收藏
贊一個
踩一下
分享到
相關推薦
精選文章
?
分享
評論
首頁
买鱼能赚钱吗